Comment fonctionne l'assurance vie variable: les avantages et les inconvénients d'une police d'assurance variable ☞ Devis Assurance Vie

Qu’est-ce que la certification prêt personnel ?
L’assurance prêt personnel vous aider à couvrir frais de remboursement de votre prêt lorsque des circonstances imprévues surviennent, tel que l’incapacité de travailler pour cause de maladie et pourquoi pas de blessure. Cette cran est facultative et peut généralement être souscrite alors que la demande d’une avance personnelle ou après l’entrée en vigueur de la police.

Que peut couvrir la confirmation prêt personnel ?
Selon la police que vous choisissez et votre situation personnelle, la confirmation prêt fournir une couverture pour les –

Maladie grave et pourquoi pas blessure accidentelle
Si vous tombez malade ainsi qu’à êtes blessé et que vous êtes maladroit de travailler, vous pouvez, selon votre police, demander une aide financier pour rembourser votre prêt jusqu’à ce qu’il admettons remboursé, pendant une période déterminée et pourquoi pas jusqu’à ce que vous retourniez or travail (selon la première éventualité). Vérifiez votre police pour savoir s’il subsiste une période d’attente entre le imminent de la maladie et pourquoi pas de la blessure et le immédiatement où vous pouvez présenter une demande de règlement, et pour connaître les autres élimination qui s’appliquer, tel que celles au sujet de affections préexistantes.
Chômage involontaire
Si vous perdez votre emploi involontairement, vous pourrez peut-être demander de l’aide pour rembourser votre prêt. Renseignez-vous à votre fournisseur pour connaître renseignements de la couverture et pour savoir s’il subsiste des élimination à propos de le travail ouvrier saisonnier et pourquoi pas contractuel. Ce type de couverture n’inclut généralement pas cas où vous démissionnez ainsi qu’à acceptez un départ volontaire.

Perte de vie
Certaines polices peuvent couvrir le solde de votre prêt si vous décédez subitement. Vérifiez renseignements de la police, comme les disqualification proportionnelle aux affections préexistantes et en or suicide, et le montant maximal des versements disponibles.

L'assurance vie variable, également appelée assurance vie significative, fournit une protection à vie ainsi qu'un compte de valeur monétaire. Les contrats d'assurance vie à capital variable présentent un potentiel de croissance supérieur à celui des autres contrats d'assurance vie permanente, car vous pouvez choisir la méthode de placement de la valeur de rachat parmi différentes options. Toutefois, nous recommandons la prudence, car les polices d’assurance vie variable impliquent souvent des frais plus élevés que les autres polices d’assurance vie à valeur monétaire.

Qu'est-ce que l'assurance vie variable?

L’assurance vie variable est un type de police d’assurance vie permanente, ce qui signifie que la protection durera toute la vie tant que les primes seront payées. Chaque police d’assurance vie variable comporte trois éléments de base:

  • Allocation de décès
  • Valeur de rachat
  • prime

Chaque fois que vous payez une prime, une partie de celle-ci est affectée aux frais d'assurance et aux honoraires de l'assureur. C'est de l'argent que vous payez essentiellement pour conserver une subvention pour frais funéraires. La partie restante de la prime est affectée à la valeur de rachat de la police, dont la structure est similaire à celle du compte de courtage. La valeur de rachat peut être investie dans certains titres (souvent appelés sous-comptes) qui ressemblent à des fonds communs de placement.

Si votre valeur de rachat fonctionne bien, vous pouvez l’utiliser pour augmenter votre capital-décès, le retirer en espèces ou l’utiliser en garantie d’un prêt. La valeur de rachat est également le montant que vous avez reçu si vous décidiez de vous retirer de l'assurance de l'assureur ou de la restituer.

Valeur de rachat de l'assurance vie variable

Le fonctionnement de la valeur de rachat variable d’un contrat d’assurance vie le rend particulièrement unique par rapport au contrat d’assurance vie universelle complet ou indexé. Un prospectus est joint à chaque police et fournit des informations sur environ 20 à 30 options de placement avec valeur de rachat. Les options de placement en valeur de rachat sont similaires aux fonds de placement car il existe un ensemble spécifique de titres dans lesquels l’argent sera investi, tels que:

  • Un indice tel que le S & P 500
  • Un portefeuille d'actions, tel qu'un fonds de marché émergent
  • obligations
  • Fonds du marché monétaire

En plus de ces options de placement, les polices d’assurance vie variable comportent généralement une option de placement à taux fixe proposée par l’assureur. Des frais de gestion sont associés à chaque option de placement, similaires aux ratios de coûts des fonds de placement. Ces frais varient en fonction des titres investis et peuvent être assez élevés si l'argent est activement investi (ce qui signifie que le gestionnaire de portefeuille choisit des actions).

Les frais d'investissement dans la gestion de trésorerie sont parfois appelés "points de base" et un point de base est égal à 0,01%. Par conséquent, si votre option de placement présente un taux de rendement historique de 6%, mais qu'elle contient 125 points de base en frais de gestion, n'oubliez pas que les rendements seront réduits de 1,25%.

Comme vous pouvez choisir parmi de nombreuses options de placement, les polices d’assurance vie variable ont un potentiel de croissance supérieur à celui des autres polices à valeur de rachat, telles que l’assurance vie. En outre, l'augmentation de la valeur de rachat dans le cadre de la police est différée. Par conséquent, vous ne payez généralement pas d'impôt sur les bénéfices tant qu'ils restent sur votre compte (ce qui entraîne des augmentations de trésorerie plus rapides).

Cependant, les polices d’assurance vie variable peuvent ne pas avoir un taux de rendement garanti, ou être assez basses. De plus, les options de placement fondées sur la valeur de rachat limitent généralement le taux de rendement maximal. Ainsi, la valeur de l'argent peut en réalité baisser pendant les mauvaises années et ne pas fonctionner aussi bien que les bonnes années.

Frais: clé moins assurance vie variable

Tous les contrats d’assurance vie permanente sont assortis de frais, mais l’assurance vie variable présente l’inconvénient d’avoir la plus grande valeur. Les polices d’assurance vie variable comportent généralement les coûts suivants:

frais description
Coûts du risque de mortalité et coûts Ce sont les coûts de la prestation de décès réelle.
Frais de vente et d'administration Frais pour couvrir la commission de l'agent, l'établissement et le maintien de la police et les dépenses courantes de l'assureur.
Frais de gestion des investissements Ils diffèrent en fonction de la manière dont vous investissez la valeur monétaire de la police.
Frais de transfert Les polices ont une période de rachat au cours de laquelle, si vous retirez une partie de votre valeur de rachat ou si vous décidez de vous soustraire à l'assurance, des frais vous seront facturés. La valeur de rachat de votre police ne correspond généralement pas à sa valeur de rachat réelle au cours des 10 à 15 premières années d’assurance.
Frais de grâce Chaque fois que vous retirez de l'argent de la valeur monétaire de la police, des frais peuvent vous être facturés. Il est souvent relativement petit, autour de 25 USD.
Politique de prêt sur taux d'intérêt Si vous contractez un emprunt sur contrat en numéraire, l’assureur vous facturera des intérêts.
cavaliers Les coureurs sont des add-ons qui peuvent être utilisés pour modifier les conditions de stratégie. Chacun d’eux devrait être évalué en termes de coûts et de situation financière.

En particulier, les frais administratifs pour une police à durée de vie variable seront en partie plus élevés car ces polices sont des investissements réglementés par la SEC. Étant donné que l’assureur transfère ces frais supplémentaires, il convient d’en tenir compte lors de la détermination du mode d’investissement de la valeur de rachat du contrat.

Si vous choisissez un investissement relativement conservateur, les rendements seront probablement plus proches de la valeur de rachat de la police d'assurance-vie entière, mais les frais de la police d'assurance seront plus bas. Par conséquent, avec le même taux de rendement des liquidités, vous obtiendriez de moins bons résultats avec une police à durée de vie variable.

Allocation de décès variable

L’allocation de décès pour une police d’assurance vie variable est généralement divisée en deux manières:

  • Niveau de la prestation de décès – L’allocation de décès est égale à la valeur nominale de la police lors de l’achat.
  • Montant nominal plus valeur de rachat – Ce type de police coûtera plus cher, mais vos bénéficiaires recevront votre valeur en espèces en plus de la valeur nominale de la police.

Certaines polices d’assurance vie à capital variable offrent d’autres structures pour les prestations de décès, telles que l’égalisation de la valeur nominale de la police plus toutes les primes payées, mais ces deux méthodes sont les plus courantes.

Quelle que soit la structure de la prestation de décès, vous voudrez toujours vérifier les conditions actuelles de la police. Vous devez confirmer si l’allocation de décès est garantie et, dans l’affirmative, si la valeur garantie est identique à celle attendue. L'allocation de décès est essentiellement un "objectif" en supposant des résultats en termes de valeur de rachat, tels qu'un rendement annuel de 4%. L’assureur prévoit que, dans l’hypothèse où il atteindra ce taux de rendement, la valeur de rachat serait égale à la valeur nominale de la police au moment du décès. Toutefois, si votre valeur monétaire baisse de manière significative, cela peut réduire votre capital décès, selon les conditions de votre contrat.

Primes flexibles de l'assurance vie universelle variable

Les polices d’assurance vie universelle variables ont une structure de valeur monétaire pour l’assurance vie variable, mais vous pouvez utiliser la valeur de rachat pour payer les primes. Vous pouvez également payer une prime plus élevée si vous choisissez de le faire. Par conséquent, ces polices sont parfois qualifiées d’assurance vie flexible à prime variable.

Bien que les polices d'assurance vie universelle à capital variable comportent généralement des primes minimales et maximales, vous pouvez payer tout montant ne dépassant pas ces limites. Cela signifie que vous pouvez:

  • Payer des contributions – Si votre bonus est de 500 $ par mois, vous pouvez payer 250 $ de votre poche et utiliser votre valeur monétaire pour payer le reste. Cette option est généralement disponible uniquement lorsque la valeur de rachat atteint la taille minimale spécifiée.
  • Ne pas payer de cotisations – Si la valeur en espèces est suffisamment importante, vous pouvez l’utiliser pour payer le montant total du bonus.
  • Payer plus que le bonus cible – Vous pouvez recalculer à l'avance les liquidités de votre contrat pour accélérer la croissance de vos investissements. Cette option est généralement préférable si vous avez un revenu élevé et souhaitez ne pas payer de cotisations plus tard, par exemple à la retraite.

Il existe également des polices d'assurance vie universelle à prime variable qui vous permettent de souscrire une assurance et de financer la valeur en espèces de la police en un seul versement. Fondamentalement, vous achetez une protection et payez toutes les contributions en espèces requises en même temps. Mais vous pouvez également contribuer davantage à la valeur monétaire de la police si vous choisissez de le faire.

Comment l'assurance vie variable est différente des autres produits

Si vous envisagez une assurance vie variable, il est important d'examiner comment cette police est associée à des produits financiers similaires.

Assurance annuité variable et assurance vie variable

La rente à capital variable est uniquement une pension d’impôt différé dans laquelle vous pouvez choisir le mode d’investissement de la valeur de la pension. Cela ressemble un peu à une police d’assurance vie variable parce que:

  • Vous pouvez choisir comment investir la valeur du produit. Les deux produits offrent généralement une large gamme d'options pour les actions, les obligations et les instruments du marché monétaire. Si vous choisissez la mauvaise option, la valeur de votre investissement peut diminuer.
  • Il vient d'une bourse funéraire. Avec les rentes annuelles variables, vous affectez un bénéficiaire et, en cas de décès, le bénéficiaire recevra une certaine somme d’argent. Il s’agit généralement de la valeur résiduelle de la rente ou de la somme des cotisations moins les paiements. Ceci est quelque peu différent d’une police d’assurance vie variable qui prévoit des garanties d’assurance vie en cas de décès.
    Les retours sur investissement sont différés.
  • Paiements supérieurs à l'assiette de l'impôt sur le revenu. Dans le cas des rentes variables, cela signifie que vous serez imposé sur l'augmentation de l'investissement. * Pour les polices d’assurance vie variable, si vous payez un montant en espèces supérieur au montant total payé avec les primes, vous payez l’impôt sur la différence. Ceci s'applique également à la démission de la police.
  • Vous devrez payer des frais de transfert pour effectuer un retrait dans les premières années.
  • Vous pouvez choisir un paiement forfaitaire ou des paiements plus petits au fil du temps.

La principale différence entre une assurance-retraite variable et une assurance-vie variable réside dans le fait que, avec une pension variable, vous obtenez un retour sur investissement sous la forme d'une série de paiements de l'assureur. Grâce à la police d’assurance vie variable, vous pouvez effectuer un certain nombre de retraits sur la valeur monétaire de la police, effectuer un seul retrait important ou simplement utiliser la valeur de rachat comme garantie pour le contrat d’assurance.

Les rentes variables sont également limitées car vous devrez peut-être payer des frais pour effectuer des paiements avant un certain âge. Les retraits de polices d’assurance vie variable ne sont limités que par la valeur de rachat disponible.

Assurance vie variable et toute assurance vie

L’assurance-vie, à la fois variable et globale, est fournie par l’assurance-vie, mais toute assurance-vie comporte "un risque moins élevé, un potentiel de récompense moindre". Toutes les polices d'assurance-vie ont:

  • Niveau bonus – Vous payez un montant fixe pour chaque paiement de prime.
  • Niveau de la prestation de décès – Les allocations de décès sont garanties et ne changeront pas.
  • Retours garantis – Votre valeur monétaire augmente régulièrement et vous êtes généralement assuré de compenser vos prestations de décès lorsque vous souscrivez une police (généralement après avoir atteint l'âge de 100 ans).

En outre, tous les contrats d'assurance-vie comportent des frais moins élevés s'ils ne sont pas réglementés en tant que titres. L'inconvénient est que les polices d'assurance vie entière ont un potentiel de croissance stable. La valeur de rachat des contrats à durée de vie variable peut augmenter beaucoup plus rapidement et peut, dans certains cas, être utilisée pour payer des primes. Les polices d'assurance vie entière n'offrent pas de primes variables flexibles pour les polices d'assurance vie universelle.

Assurance vie variable par rapport aux fonds mutuels et assurance vie au moment opportun

"Acheter la date et investir la différence" est une expression souvent utilisée pour décourager les personnes d'acheter des polices monétaires d'assurance-vie, telles que des polices d'assurance-vie à capital variable. Si vos obligations financières risquent de disparaître d'ici 20 à 30 ans, il est préférable de souscrire une assurance-vie en temps voulu, car elle est beaucoup moins chère qu'une assurance-vie variable.

Par exemple, si vous souscrivez une assurance vie pour vous assurer que votre famille peut rester à la maison, si vous décédez et que vous avez une hypothèque de 15 ans, vous feriez mieux de profiter d'une assurance vie au moment opportun. De même, si vous pouvez économiser suffisamment d’argent au cours des prochaines décennies pour faire face à vos futures obligations financières, vous devez le faire et simplement souscrire une assurance pour votre temps libre. Avec l'assurance vie variable, vous payez davantage pour l'allocation funéraire tout au long de votre vie.

Maintenant, la question distincte est de savoir si vous voulez souscrire une assurance vie permanente moins chère, telle qu'une assurance vie universelle garantie, et investir la différence dans des fonds communs de placement ou des FNB. Les deux options ont des avantages et des inconvénients, mais nous recommandons généralement d’investir dans des comptes de retraite avant d’investir dans une assurance vie variable. Grâce à 401 (k) ou à IRA, votre argent augmentera avec l’impôt différé et vous aurez un plus grand choix d’options de placement à des frais moins élevés. Le seul inconvénient est qu'il sera plus difficile d'accéder à votre argent pendant un certain temps, mais même les polices d'assurance-vie variables comportent des frais de rachat et de retrait.

En supposant que vos comptes de retraite soient entièrement provisionnés, le fait de déposer de l'argent dans un compte de courtage ou dans une police d'assurance vie variable dépend de votre avis sur les options de placement qui seront appliquées. L'impôt différé peut compenser des frais de gestion modérés si la valeur de rachat permet d'obtenir un rendement suffisant, mais vous devez évaluer vous-même le rendement attendu.

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