L'assurance vie en temps opportun: comment ça marche ☞ Devis pour Assurance Viet

Y a-t-il des critères d’admissibilité ?
Certains fournisseurs peuvent exiger que vous répondiez à beaucoup de critères d’admissibilité pour devenir admissible à ce type d’assurance. Les critères peuvent être votre âge, le type d’emploi que vous occupez et vos détails de résidence, mais aussi exigences supplémentaires pour ceux qui demandent une fermeté pour des prêts importants.

Certaines manufacture aussi n’assurer que prêts qu’elles ont eux-mêmes accordés au client.

Vérifiez auprès du fournisseur que vous avez choisi pour savoir si vous êtes admissible.

Dernière mise à jour: le 11 janvier 2019

Lire la version espagnole: Notions de base sur la sécurité de la vie à l'étranger

Si votre famille dépend de vos revenus, l'assurance-vie est un élément important de la planification de l'avenir de votre famille. C'est sombre de penser. Personne n'aime planifier sa mort, mais peu d'inconfort peut sauver la famille du stress financier si le pire était arrivé.

Pourquoi est-il utile de souscrire une assurance vie temporaire?

En règle générale, une assurance vie est souscrite pour remplacer votre revenu en cas de décès, afin que vos proches puissent payer leurs dettes et leurs frais d'entretien.

Par exemple, si vous et votre conjoint êtes propriétaire de la maison et mourriez demain, votre conjoint serait obligé de payer l'hypothèque lui-même. Si vous aviez une police d'assurance vie adéquate, votre conjoint recevrait assez d'argent de l'allocation de décès pour payer – ou du moins pour faire face à l'hypothèque.

En raison de son faible coût, comparé à d’autres types d’assurance vie, la période de validité est un choix populaire d’assurance vie.

Comment fonctionne l'assurance-vie temporaire?

En souscrivant une police d’assurance-vie en temps voulu, la compagnie d’assurance s’engage à verser aux bénéficiaires un certain montant en cas de décès au cours de la période couverte par la police. En retour, vous payez à la société une prime mensuelle pour la durée de la période.

Rappelez-vous ces questions clés concernant l’assurance vie:

  • Parce que vous ne pouvez pas modifier le montant de la couverture dans le cadre de la police temporaire, si vous découvrez que le montant est insuffisant, vous devez acheter une police d'assurance vie supplémentaire pour fournir une couverture supplémentaire.
  • Les calculs concernant les taux d'assurance-vie se rapportent à l'espérance de vie moyenne. C'est pourquoi l'assurance-vie coûte plus cher avec l'âge.
  • Si vous avez survécu à la durée de la police, l'assurance expirera et vous devrez souscrire une autre police si vous souhaitez toujours avoir une assurance vie. Cependant, le bonus annuel pour une autre police peut être assez coûteux, car la vieillesse et tous les problèmes de santé seront pris en compte. C'est pourquoi il est important de choisir la bonne durée du terme au début de votre vie.

Que recouvre le terme "vie"?

Le montant de la prestation de décès que vous avez choisi au début de votre contrat n’est pas attribué. Ces fonds servent généralement à couvrir les frais funéraires, les dettes, les hypothèques ou le remplacement du revenu perdu de l'assuré. Toutefois, la prestation de décès peut être utilisée de quelque manière que ce soit par les bénéficiaires.

Choisissez vos bénéficiaires avec soin. Il n'y a aucune obligation légale de les dépenser pour les articles planifiés. Vous pouvez également choisir plusieurs bénéficiaires, ce qui vous permettra de distribuer de l’argent aux membres de la famille à votre guise. Toutes les exigences concernant la manière de dépenser de l'argent, telles que le paiement d'une hypothèque ou les frais de scolarité pour les enfants, doivent être spécifiées dans le testament.

Types d'assurance vie temporaire

Il existe plusieurs types d'assurance-vie en temps opportun:

  • Niveau bonus – Pendant la période d'assurance, disons 20 ans, la prime reste la même. De nombreuses polices d'assurance-vie temporaire vous offrent la possibilité de prolonger votre assurance à la fin de la période sans subir un autre examen médical. Cependant, les contributions augmenteront chaque année après la période de validité – souvent de manière significative.
  • Terme annuel renouvelable – Cela garantit un an avec la possibilité de le renouveler chaque année pour une certaine période, par exemple 20 ans. Grâce à cette politique, les taux augmentent avec chaque année de renouvellement et sont calculés en fonction de la probabilité de décès au cours de la prochaine année.
  • Bonus de remboursement – Si vous voulez avoir une couverture d’assurance vie en temps voulu pour fournir des bénéficiaires, mais que vous êtes sûr que vous allez survivre à la police, vous pouvez envisager une "assurance-vie" en vertu de cette police, si aucune prestation de décès n’a été versée avant la fin de la période d’assurance, vous recevez toutes les contributions en retour. Il est avantageux de rechercher une politique comme celle-ci. assurance vie.
  • Edition garantie ou problème simplifié semestre Généralement utilisé, si vous avez une maladie ou un problème médical, ces règles ne nécessitent que quelques questions et ne nécessitent pas d’examen médical, mais vous payez une prime beaucoup plus élevée en échange d’une assurance garantie. En effet, une compagnie d’assurance prend plus de risques en assurant des personnes sans connaître leur état de santé. Les règles sur les émissions garanties comportent souvent des avantages «progressifs» qui ne paient un avantage partiel que si vous décédez au cours des premières années de la police. Un agent d'assurance-vie peut effectuer des recherches sur le marché pour vous garantir une assurance des émissions garanties correspondant à vos besoins. Toutefois, même si vos antécédents médicaux sont aléatoires, une assurance avec assurance, telle qu'une échéance, peut vous coûter moins cher.
  • Le coût final – Si vous n'aimez pas répondre à beaucoup de questions et que vous souhaitez souscrire une petite police uniquement pour payer les funérailles, vous pouvez envisager l'assurance des derniers frais. Cette assurance a généralement un avantage moins important que l’assurance vie conventionnelle. Vous ne pouvez pas désactiver ce type de police, mais là encore, vous devrez payer plus pour cette commodité.

Comprendre les différents types d’assurance vie

Il existe plusieurs types d'assurance vie en fonction de vos besoins. C’est ainsi que le terme "vie" est comparé à trois types de polices de vie permanentes.

Type de politique Date de la vie Toute ma vie Vie universelle Vie universelle variable
La durée du délai 10, 20 ou 30 ans Jusqu'à la mort Jusqu'à la mort Jusqu'à la mort
flexibilité pas pas Il peut ajuster les primes et les niveaux de couverture. Il peut ajuster les primes et les niveaux de couverture.
La partie investissement pouvant être retirée, empruntée ou ajoutée à la prestation de décès Manque d'investissement. La prime est en partie investie dans des immobilisations et créera une valeur de rachat. La prime est partiellement investie dans des classes d'actifs pouvant être ajustées et permettra de générer une valeur de rachat en fonction du trafic sur le marché. Le bonus est partiellement investi et peut être géré. Il construira une valeur monétaire basée sur le trafic du marché.
avantage Frais de prime bas avec une large couverture. Faibles coûts de maintenance. Sûr et conservateur. Le prix le plus bas pour une police permanente avec capital décès garanti. Potentiel pour plus d'avantages.
inconvénient Après la date limite et l’absence de versement de la prestation de décès, les taux d’achat d’un nouveau contrat augmenteront considérablement. Bonus élevé. La valeur de rachat n'est pas garantie. La valeur de rachat n'est pas garantie.

Durée de vie et vie permanente

Que votre vie soit meilleure de façon permanente ou permanente dépend de votre situation. En regardant le tableau ci-dessous, demandez-vous si …

Date de la vie Vie permanente
Vous voulez un bonus inférieur Il peut se permettre un bonus plus élevé
Vous voulez un engagement plus court Vous ne voulez pas de date d'expiration
À la fin du mandat, il y aura beaucoup de dépenses Vous voulez de l'argent pour les bénéficiaires
Ne vous inquiétez pas pour la construction de la valeur de l'argent Vous voulez construire une valeur monétaire
Vous voulez beaucoup de couverture Vous voulez un compte d'investissement relativement conservateur

Choisir la bonne politique de vie

Pour déterminer la durée de la période devant être achetée (généralement 10, 20 ou 30 ans), vous devez revoir vos dettes, vos besoins financiers, ceux des personnes dépendantes – et déterminer à quel moment toutes ces responsabilités peuvent changer. Quand vos personnes à charge atteindront-elles leur indépendance financière? Quelles sont vos principales dettes, telles que les hypothèques ou autres emprunts, et quand doivent-elles être remboursées?

C'est une bonne idée de vérifier soigneusement vos besoins en assurance-vie, à la fois lors de l'achat d'une police et lors de changements majeurs dans votre vie. Pour répondre aux besoins de l'assurance vie, vous devez:

  • Vérifiez vos circonstances. Vérifiez votre situation chaque année. Si vous en avez déjà un, lisez la police d'assurance-vie pour vous assurer qu'elle a toujours la couverture qui convient.
  • Shopping Les offres d'assurance vie varient considérablement selon l'assureur, alors faites vos devoirs.
  • Sweat avec des caractères fins. Une police d’assurance est un document juridique, lisez-la attentivement et assurez-vous de bien la comprendre avant de signer quoi que ce soit.
  • Soyez honnête. Répondez à toutes vos questions sur l'application. La fraude à l'assurance est un crime grave et les entreprises la traitent comme telle.
  • Gardez une liste des bénéficiaires. N'attendez pas pour les changer si nécessaire. Et parlez de l'assurance à vos bénéficiaires – ne payez pas pour une police dont les héritiers ne peuvent jamais prétendre, car ils ne connaissent pas la police ou le nom de l'assureur.

Combien puis-je espérer pour une vie en temps opportun?

Le prix de la police variera en fonction de votre âge et d'autres facteurs de risque, mais vous ne devez jamais présumer que la police est hors de portée en raison des coûts. Quatre-vingt pour cent des consommateurs évaluent à tort le coût de l'assurance-vie selon LIMRA.

Retrouvez le profil de votre santé et la durée souhaitée de la période dans le tableau ci-dessous pour connaître le coût annuel du bonus. Ces citations sont destinées aux personnes qualifiées dans la catégorie de la santé "ordinaire".

Primes d'assurance décès annuelles moyennes sur une période de 250 000 USD

Profil de santé et durée du délai Age 30 ans 40 ans 50 ans 60 ans
Une femme non-fumeur âgée de 10 ans 232 USD 318 USD 598 USD 1225 $
Femme qui ne fume pas pendant 20 ans 303 USD 466 USD 948 USD 2316 USD
Femme ne fume pas pendant 30 ans 426 $ 693 USD 1.573 USD 7300 $ *
Femme de 10 ans qui fume 448 USD 704 USD 1 508 $ 3 279 USD
Une femme qui fume une peine de 20 ans 602 USD 1.166 USD $ 2,337 5 406 $
Femme fumant une peine de 30 ans 910 USD 1634 USD 3,669 USD 13 030 $ *
Un homme de 10 ans qui ne fume pas 274 USD 377 USD 769 USD 1,782 USD
Un homme de 20 ans qui ne fume pas 357 USD 578 USD $ 1,202 3 179 USD
Un homme qui ne fume pas depuis 30 ans 523 USD 866 USD 2.065 USD 7300 $ *
Homme de 10 ans qui fume 565 USD 885 USD 2 003 $ 4 492 USD
Fumeur depuis 20 ans 753 USD 1,363 USD 3,114 USD 7.107 USD
Fumeur de 30 ans 1 164 $ 2131 USD 4 460 $ 13 030 $ *

* Citations limitées disponibles. Source des données: Système de cotation Compulife à partir de janvier 2019.

Fumer vous coûte

Comme vous pouvez le constater, le taux de tabagisme double le coût d'un bonus annuel. Vous ne pouvez peut-être pas arrêter de vieillir, mais vous pouvez absolument arrêter de fumer. Après cinq ans, vous pouvez être admissible à un tarif non-fumeur.

Il n'est pas nécessaire de fumer pour obtenir un taux de tabagisme. Tout ce qui fournit de la nicotine au système, des patchs à la nicotine aux cigarettes électroniques, vous apportera des taux d'assurance vie plus élevés. Les fumeurs de cigares occasionnels peuvent obtenir des primes moins chères.

Doubler la portée ne double pas le taux

Les coûts peuvent rapidement augmenter lorsque vous vous occupez de votre famille, payez votre hypothèque, planifiez vos études et tous les autres facteurs liés à vos finances. Vous ne voulez pas sauter la plage dont vous avez besoin.

"Les jeunes parents ayant des hypothèques devraient vraiment augmenter leur quota alors que la couverture est tellement abordable", a déclaré Penny Gusner, analyste de la consommation chez Insure.com. "C’est une période de la vie où vous avez des dépenses importantes liées à la vie et à la dette. Augmenter le terme lorsque vous êtes jeune et en bonne santé est peu coûteux et c'est une bonne idée, car les taux vont augmenter de manière significative avec l'âge. "

Examens médicaux dans le domaine de l'assurance-vie

Lorsque vous faites une demande d’assurance-vie, on vous posera de nombreuses questions sur vos antécédents médicaux personnels et votre assurance-santé familiale. La compagnie d’assurance exigera probablement également un examen médical. Ne soyez pas surpris si vous avez posé plusieurs fois le même ensemble de questions – d'abord par votre agent, puis par un spécialiste paramédical qui effectue l'examen.

Certains nouveaux assureurs proposent des règles d’approbation immédiate dans lesquelles un examen médical n’est pas requis mais qui offre néanmoins des limites de politique élevées. En outre, certains fournisseurs d’assurance vie bien connus proposent des politiques d’approbation le jour même, telles que la politique de terminologie rapide de MetLife, qui prévoit jusqu’à 500 000 USD pour 10, 15, 20, 25 ou 30 ans sans examen médical.

Les consommateurs de marijuana doivent également révéler leur consommation de drogue, mais ceux qui ne le mentionnent pas seront probablement surpris par un examen médical.

Choisir la bonne politique de vie prend peu de temps, mais les avantages peuvent être inestimables. La première raison est évidente: une bonne politique aidera à prendre soin des bénéficiaires en cas de décès. Mais la deuxième raison qui vous profitera, même si vous avez survécu à votre police d'assurance-vie, est la tranquillité d'esprit qui découle du fait de savoir que vous et vos proches êtes embrassés.

Comment souscrire une assurance vie temporaire

1 utilisation calculateur d'assurance vie pour savoir combien vous devriez avoir une couverture. Le calculateur d'assurance vie prend en compte les coûts des funérailles, de l'hypothèque, des revenus, des dettes, des études, pour vous donner une estimation claire du montant idéal de l'assurance vie.

2. Choisir une compagnie d'assurance-vie. Insure.com maintient une liste des meilleures compagnies d’assurance vie basée sur les commentaires des clients, facilitant ainsi la sélection d’un assureur de bonne réputation.

3. Choix de la durée de la police. Les termes courants incluent 10, 15, 20 et 30 ans.

4. Choisir le montant de la police. C'est la somme que recevront les bénéficiaires en cas de décès. Le montant choisi devrait dépendre de nombreux facteurs, notamment le revenu, la dette et le nombre de personnes qui dépendent de vous financièrement. De nombreuses polices vont de 100 000 à 250 000 dollars, mais les montants inférieurs deviennent également plus courants.

5. Examen médical L'examen comprend généralement la taille, le poids, la tension artérielle, les antécédents médicaux et des analyses de sang et d'urine.

6. Commencer la politique. Lorsque votre police est déjà en place, il suffit de verser des cotisations mensuelles pour la maintenir. À partir de là, si vous décédez pendant la police, les bénéficiaires recevront un montant de police détaxé.

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