Les meilleures compagnies d'assurance vie pour 2019 ►► Assurance de vie

Qu’est-ce que la certification prêt personnel ?
L’assurance prêt personnel peut vous aider à couvrir les frais de remboursement de votre prêt lorsque des circonstances imprévues surviennent, tel que l’incapacité de travailler pour cause de maladie ainsi qu’à de blessure. Cette audace est facultative et peut généralement être souscrite au soudain de la demande d’une avance personnelle ou bien après l’entrée en vigueur de la police.

Que peut couvrir la confirmation prêt personnel ?
Selon la police que vous choisissez et votre situation personnelle, la garantie prêt peut fournir une couverture pour –

Maladie grave ou blessure accidentelle
Si vous tombez malade ou bien êtes blessé et que vous êtes inapte de travailler, vous pouvez, selon votre police, demander une aide financier pour rembourser votre prêt même ce qu’il soit remboursé, pendant une période déterminée ou bien à ce que vous retourniez or travail (selon la première éventualité). Vérifiez votre police pour savoir s’il subsiste une période d’attente entre le instant de la maladie ainsi qu’à de la blessure et le moment où vous pouvez présenter une demande de règlement, et pour connaître les autres suppression qui s’appliquer, tel que ceux concernant affections préexistantes.
Chômage involontaire
Si vous perdez votre emploi involontairement, vous allez pouvoir peut-être demander de l’aide pour rembourser votre prêt. Renseignez-vous près votre fournisseur pour connaître détails de la couverture et pour savoir s’il existe des élimination concernant le travail ouvrier saisonnier ainsi qu’à contractuel. Ce type de couverture n’inclut généralement pas dans lequel vous démissionnez ainsi qu’à acceptez un départ volontaire.

Perte de vie
Certaines maréchaussée couvrir le solde de votre prêt dans l’hypothèse ou vous décédez subitement. Vérifiez renseignements de la police, tel que exclusions relatives aux affections préexistantes et en or suicide, mais aussi le montant plafond des versements disponibles.

Les meilleures compagnies d'assurance-vie offrent une solidité financière inégalée et plusieurs dispositions politiques essentielles, notamment en matière de protection des personnes handicapées et de soins après la fin de la vie. Pour vous assurer de bénéficier de la meilleure politique possible sur la vie, vous devez regarder autour de vous et comparer les taux. La bonne nouvelle est que nous avons créé un outil de citation pratique pour aider à supprimer le processus d’achat difficile.

Trouver la meilleure assurance vie

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Les offres les plus simples pour la meilleure assurance vie

Quelque chose qu'il est important de comprendre dès le début: Vous ne devriez souscrire une assurance-vie que lorsque vous en avez vraiment besoin.

Bien que cela puisse paraître un peu déprimant d'y penser, si votre décès ne causait pas de problèmes financiers à quelqu'un d'autre (conjoint, enfants, partenaire commercial, frères et sœurs ayant des besoins spéciaux, etc.), il est préférable d'économiser de l'argent dans 401 (k), IRA ou fonds indiciel. où il peut croître plus rapidement et finalement dépasser la valeur de la police d'assurance vie.

Mais l'équation change lorsque vous avez des enfants et / ou un partenaire ou que vous soutenez quelqu'un d'autre. Si vous faire avoir une personne à votre charge – vous avez besoin d'une assurance-vie. C'est un moyen efficace de s'assurer que de l'argent leur est disponible si vous ne voulez pas aider.

Il existe deux principaux types d’assurance vie: ponctuelle et permanente. Nous discuterons des différences entre eux plus tard, mais pour le moment, je sais que l’assurance vie au moment opportun offre un meilleur rapport qualité-prix pour la plupart des gens.

Comment se portent les meilleures compagnies d'assurance-vie

TIAA Life: Meilleur dans l'ensemble

Les agences de notation accordent à TIAA Life les scores les plus élevés en termes de solidité et de stabilité financières: elles ont reçu le statut de A ++ et AAA de la part de A.M. Best et Standard & Poors, respectivement, leur niveau de classement le plus élevé. La société a célébré son 100e anniversaire en 2018, vous savez donc qu'ils seront là pour vous quand vous en aurez besoin.

Le site Web TIAA Life propose un outil d’estimation en ligne utile pour vous aider à déterminer si vous avez besoin d’une assurance vie et, dans l’affirmative, combien vous devriez recevoir. Les avenants standard comprennent les indemnités de fin de maladie et la capacité de passer d'un semestre à une police permanente sans passer par un examen médical, à condition que vous ayez moins de 80 ans. Bonus supplémentaire? La TIAA figurait sur la liste des établissements les plus éthiques de l'Ethisphere Institute en 2017. Elle offre la possibilité de donner 1% de la valeur de la politique de l'organisme de bienfaisance de son choix, mais gratuitement.

Vivre à New York: le meilleur des plans individuels

Le site Web solide de New York Life contient une mine d'informations sur les défis et les opportunités auxquels vous pouvez faire face, que vous ayez un enfant, que vous changiez de travail ou que vous pensiez prendre votre retraite.

Nous apprécions tout particulièrement leur police d'assurance-vie non standard, qui vous permet de payer vous-même votre police et propose divers avenants, tels que la renonciation à une invalidité ou la possibilité pour un conjoint d'acquérir une nouvelle police payée pour sa vie sans fournir de preuve d'assurance.

Malheureusement, ils n'offrent pas d'estimations de valorisation en ligne, mais facilitent la communication avec l'un de leurs agents de service clientèle qualifiés, qui peut répondre à vos questions et vous aider à trouver la politique qui vous convient en un clin d'œil.

State Farm: Meilleur pour la satisfaction du client

En 2018, State Farm a remporté la première place dans l'enquête annuelle de satisfaction de la clientèle, J.D. Power & Associates dans plus de 5000 sociétés d’assurance vie aux États-Unis. Plus impressionnant? C'était pour la cinquième année consécutive State Farm est allé au sommet.

Des prix avantageux et un excellent support sont les principales raisons pour lesquelles les assurés font confiance à State Farm pour tous leurs besoins en matière d'assurance. Une mise en garde: la société n’exerce actuellement aucune activité d’assurance vie dans le Massachusetts ou dans le Rhode Island, il est donc intéressant de jeter un coup d’œil sur l’un de nos autres types d’assurance si vous vivez dans l’un de ces États.

Récompenses: Amica Life et Lincoln Financial

Comme TIAA Life, Amica existe depuis plus de 100 ans et a acquis une bonne réputation grâce à des prix raisonnables, un excellent service client et une stabilité financière. Ils offrent de beaux ajouts personnalisables, y compris une option de conversion qui vous permet de passer d’une période fixe à une police fixe et un lecteur terminal qui vous permet de recevoir des indemnités de décès si vous êtes gravement malade pour vous aider à payer vos frais médicaux ou autres. .

Une autre société performante dans les agences de notation (occupant au moins la cinquième place avec les quatre: A.M. Best, Standard & Poor's, Moody's et Fitch Ratings), Lincoln Financial applique une vaste gamme de politiques. Certains, tels que leurs options d’assurance vie universelle, sont liés à des indicateurs financiers clés, tels que le Dow Jones Industrial Average et le S & P 500, ce qui les rend légèrement meilleures options si vous recherchez une croissance des liquidités – mais poursuivez votre lecture pour savoir s'il est judicieux d'utiliser la police d'assurance-vie comme outil d'investissement.

Comment nous avons choisi les meilleures compagnies d'assurance vie

Nous avons compilé une liste de 67 compagnies d’assurance vie à l’échelle nationale à l’aide de l’outil "Trouver une compagnie d’assurance" de l’assurance Information Institute et de A.M. Le meilleur centre d’assurance des consommateurs.

Ensuite, nous avons pris soin de nous-mêmes. Nous avons discuté avec des experts de ce qu’il fallait rechercher dans les meilleures sociétés d’assurance vie. Nous avons entendu parler de l'industrie dans des revues professionnelles et grand public. Nous avons analysé des informations détaillées sur des polices individuelles, telles que des taux d’assurance vie opportuns.

Enfin, nous avons dressé une liste de caractéristiques partageant les meilleures sociétés d’assurance vie et nous avons comparé ces éléments parmi nos 67 sociétés, éliminant ainsi tout ce qui n’était pas une évaluation.

Cinq choses qui ont les meilleures compagnies d'assurance vie

  • Ils sont largement disponibles: Tout d’abord, nous mettons de côté les sociétés qui ont des exigences particulières en matière d’affiliation, telles que USAA, qui sont limitées au personnel militaire actif et à la retraite et à leurs familles et aux assureurs régionaux qui n’exercent leurs activités que dans une zone limitée. Si vous remplissez les conditions pour l’un d’eux, assurez-vous d’obtenir une citation de leur part, mais nous n’incluons que ceux qui s’appliqueraient à la partie la plus large de la population. USAA est notamment réputé pour la qualité de ses produits et son excellent service à la clientèle. Si vous êtes une famille de militaires, proposez des options adaptées aux personnes actives, spécialement conçues pour protéger votre famille en cas de déploiement.
  • Ils garantissent leurs propres règles: Nous croisons ceux qui ne garantissent pas leur propre politique. Certains, comme Geico, ne servent que les polos des autres, ce qui en fait des agents inutiles. Nous n’aimions pas l’idée d’une couche supplémentaire de séparation si vous décidiez de modifier ou d’annuler la police. La dernière chose que vous souhaitiez est de laisser vos proches sauter par-dessus des anneaux supplémentaires pour percevoir votre allocation de décès. Le contact direct avec la société garantissant la politique élimine ces craintes.
  • Ils sont financièrement sains: Nous avons choisi ceux dont le classement de la solidité financière (FSR) n’est pas excellent. Les meilleurs indicateurs sur les entreprises dans 10 ans. Nous avons éliminé tout ce qui n’avait pas au moins la note «Supérieur» (A +) de A.M. Best (agence de notation du secteur de l'assurance numéro un), ainsi que "Very strong" (AA-) de Standard & Poor's ou "Excellent" (Aa1) de Moody's. Nos deux meilleurs types ont des cotes encore plus élevées: TIAA et New York Life ont A ++ de A.M. Meilleur et AA + de S & P.
  • Ils vous permettent de renouveler votre police sans autre examen médical: Nous avons éliminé toutes les sociétés d'assurance-vie qui ne vous autorisent pas à renouveler le contrat avant la date initiale sans autre examen médical. Cela devient crucial si une maladie grave survient à la fin de la police, car elle garantit que vous pouvez conserver votre assurance, même si personne d'autre ne vous l'assure. Si vous décidez de renouveler votre police d'assurance temporaire, celle-ci fonctionne d'année en année et votre prime peut malheureusement augmenter à chaque renouvellement. Cependant, pour les personnes qui en ont besoin, le renouvellement garanti est une aubaine.
  • Ils offrent des politiques de remplacement: Nous avons jeté les compagnies d’assurance-vie qui ne permettent pas la conversion d’une police temporaire en une police à taux fixe. La plupart des gens ont besoin d’assurance-vie en temps opportun (nous en reparlerons plus tard), mais il existe des cas où la permanence peut avoir un sens. Si vous commencez avec une police temporaire, mais que vous avez besoin d'une assurance permanente – par exemple, pour prendre soin d'un membre de la famille handicapé ou pour compenser l'impôt foncier des héritiers – la convertibilité peut être utile. L'important est que vous puissiez étendre votre portée sans la nécessité d'un nouvel examen médical. Si vous êtes malade, la conversion d'une police existante peut être le seul moyen de conserver votre couverture aussi longtemps que vous en avez besoin. Parmi nos meilleures offres, seules TIAA et New York Life vous permettent de convertir à tout moment pendant le terme, ce qui est une autre raison pour laquelle elles mènent.

Enfin, nous avons évalué à quel point il est facile d’ajuster la plage.

Parce que les besoins de toutes les personnes dans le domaine de l’assurance vie sont différents (et peuvent changer avec le temps), les meilleures polices d’assurance vie permettent une grande flexibilité en matière d’assurance, standard et professionnelle. New York Life était notre gagnant dans cette catégorie. Quels facteurs peuvent être ajustés? Voici quelques-uns des plus courants:

  • Confiance des coûts: L'option du niveau de prime garanti est presque une norme pour les contrats à terme. L'option garantit que votre prime n'augmentera pas pendant la période au cours de laquelle vous vous trouvez. Les bonus de niveau aident à la budgétisation. Même dans ce cas, vous payez plus dans les premières années par rapport à la police d’assurance vie sans cotisations de niveau, pour compenser la hausse des coûts de l’assurance à mesure que vous vieillissez.
  • Nombreuses options de longueur: La plupart des meilleures compagnies d’assurance vie proposent de nombreuses options temporaires: les 10, 15, 20, 25 et 30 ans sont courants. Mais il est rare que la politique soit aussi souple que New York Life; vous permet de choisir une date qui a un nombre indéterminé de 10 à 20 ans. Et bien que, techniquement, New York Life n'offre pas de conditions supérieures à 20 ans, l'option "Option d'achat" vous permet de commencer une nouvelle date limite d'échange à certaines dates sans autre examen médical. Vous pouvez donc acheter une période initiale de 20 ans, avoir une surprise dans 12 ans et remplacer la police existante par une nouvelle police de 18 ans. C'est comme si vous achetiez une police de 30 ans, si ce n'est que vous serez plus âgé si vous achetez une deuxième date, vos contributions pourraient donc être plus élevées. Cependant, les mêmes contributions seraient basées sur les données médicales de la première politique, ce qui pourrait permettre de réaliser des économies substantielles.
  • Peu ou pas de restrictions de conversion: Certaines sociétés n'autorisent la conversion que dans la première partie de la période. Si vous finissez par vouloir convertir la deuxième moitié de votre contrat, vous risquez de perdre votre bonheur. La principale raison pour laquelle nous avons aimé la TIAA, c’est qu’en plus de permettre la conversion à tout moment, elle vous permet également de convertir votre police de contrats à terme en n'importe lequel de ses produits habituels, pas seulement un ou deux, qu’elle aime le plus.
  • Protection des personnes handicapées: Si vous devenez invalide pendant votre mandat, la renonciation de Premium Rider annulera vos contributions et maintiendra votre police en vigueur. Bien que cela ne remplace pas votre perte de revenu (comme l'assurance invalidité), votre police d'assurance-vie ne sera pas vidée si vous ne pouvez pas payer pour cela.
  • Soins après la fin de la vie: L'avenant indemnité de décès accéléré vous permet de profiter des avantages du décès de la police pour couvrir le coût de la fin de vie. Cela peut aider à payer un traitement susceptible de sauver des vies ou à alléger le fardeau financier associé aux soins en maison de soins palliatifs, rendant la situation extrêmement difficile à maîtriser. Rappelez-vous toutefois que si vous choisissez d’utiliser cette option, elle sera déduite de l’allocation de décès.

En fin de compte, seule une poignée de 67 entreprises comparées offrait toutes les fonctionnalités que nous recherchions dans les meilleures compagnies d’assurance vie.

Une mise en garde: nous n'avons pas inclus le montant des primes. Bien sûr, l’assurance vie bon marché semble meilleure, mais ce n’est mieux que si vous avez la couverture dont vous avez besoin. En outre, même si deux personnes similaires souscrivaient exactement au même contrat auprès du même assureur, il est peu probable qu'elles paieraient les mêmes primes, car il existe une foule de données sur une personne donnée concernant la détermination de ces montants. Il n'est pas possible d'estimer un assureur sur la seule base de ses contributions – vous devez obtenir une offre non standard pour comparer vos concurrents en conséquence.

Ce que vous devez savoir lorsque vous achetez une assurance vie

Il existe deux principaux types d’assurance vie: ponctuelle et permanente.

La principale différence réside précisément dans le nom: l'assurance-vie au moment voulu ne s'applique que pour une période ou une "période" spécifique, tandis que l'assurance-vie permanente (également appelée assurance-vie entière ou vie ordinaire) vous appartient tout au long de votre vie.

Alors pourquoi tout le monde ne devient-il pas permanent? Parce que c'est beaucoup plus cher – en moyenne 10 fois plus que la date limite. Un coût plus élevé a du sens, car la compagnie d’assurance sait qu’elle finira par payer, alors qu’à l’échéance, il y a de fortes chances que vous surviviez à la police et que vous ne lui coûtiez presque rien.

Une autre différence entre l'échéance et l'échéance réside dans le fait que, dans ce dernier cas, des primes beaucoup plus élevées créent une réserve de trésorerie qui permet de payer la police dans les années à venir et peut vous accorder une remise si vous annulez la police. Vous pouvez également être en mesure de contracter un emprunt en relation avec la valeur monétaire de votre contrat, bien qu’aucun remboursement qui n’est pas remboursé au moment du décès ne réduise le capital-décès de vos héritiers.

Pour la plupart des gens, l'assurance-vie temporaire est une bonne solution.

L'assurance vie en temps opportun est plus simple que permanente. Vous payez une prime bien inférieure pour une période de protection fixe, ce qui correspond généralement à vos premières années de travail, lorsque vous êtes plus susceptible d'avoir des enfants ou d'autres personnes à charge. Vous pouvez considérer cela comme une assurance de revenu que vous n'avez pas encore gagnée.

L’avantage est évident: vous pouvez vous protéger contre l’incertitude en offrant un avantage considérable de la mort pour relativement peu d’argent. Et si vous investissez l'argent économisé sans augmenter les primes d'un contrat d'assurance fixe, vous aurez plus d'argent à la fin de votre vie que ce que vous paierait (bien sûr, il est difficile de calculer cette différence plutôt que de la dépenser).

Mais même si vous n'investissez pas le solde dans le prix que vous payez pour une police à taux fixe, l'assurance-vie opportune offre toujours une grande valeur, protégeant les personnes à charge quand elles sont les plus vulnérables. Vous pouvez acheter une police de 20 ou 30 ans en espérant que vos enfants seront en mesure de protéger leur vie avant la fin, ainsi que lorsque vous et votre partenaire bénéficierez également d'un investissement prudent, sans parler de la communauté Sécurité ou Pensions. Bien sûr, le terme politique n'a aucune valeur après l'expiration, mais c'est OK – vous ne payez que pour la protection pendant une certaine période.

Mais il y a des cas dans lesquels un permanent est logique.

L’assurance vie consiste à satisfaire les besoins, et dans certains cas, le besoin dure toute la vie. Un exemple concerne les enfants ayant des besoins spéciaux qui nécessitent toujours des soins. Pour assurer leurs soins après leur décès, une politique permanente peut avoir du sens.

Il est également intéressant d'envisager une assurance vie permanente si vous avez accumulé suffisamment d'actifs pour que les héritiers paient une taxe sur les biens immobiliers – en 2016. Le montant de l'exemption d'assurance vie a été fixé à 5,45 millions USD. Les prestations de décès dans l'assurance vie ne sont pas assujetties à l'impôt sur le revenu. Ainsi, si vous recevez une police permanente, vous saurez que vos héritiers disposeront des liquidités nécessaires pour payer l'impôt foncier si la somme de vos avoirs dépasse 5,45 millions de dollars.

Cela est d'autant plus important si la majorité des biens sont des actifs ou d'autres actifs non liquides qui ne seront pas rapidement et facilement accessibles aux héritiers, par opposition à la prestation de décès de la personne assurée.

Une assurance vie permanente devrait rarement être achetée en tant qu'investissement pour le preneur d'assurance.

Comme mentionné ci-dessus, les polices d'assurance-vie permanente incluent une fonction d'économie d'argent accessible tout au long de votre vie. Une partie de chaque contribution que vous payez va à la valeur de rachat qui gagne à temps en fonction de la façon dont la société l’investit.

Bien que la valeur de l’assurance vie corresponde à la prestation de décès, les sociétés d’assurance vie se sont rendu compte qu’elles pouvaient vendre plus (et justifier des prix plus élevés) si les gens estimaient qu’il s’agissait d’un bon investissement, non seulement pour leurs personnes à charge, mais aussi pour eux-mêmes. Cependant, il existe un grand "mais" ici: les retours sur investissement dans les polices d'assurance vie sont généralement faibles, car les compagnies d'assurance sont tenues d'investir principalement dans des titres à faible rendement, tels que des obligations.

Il existe également des restrictions sur l'utilisation de la valeur de rachat dans la police. Vous pouvez l'appliquer pour des cotisations futures ou l'utiliser pour acheter des prestations de décès supplémentaires, mais vous ne pouvez jamais le laisser s'épuiser complètement – cela annulera votre contrat. Et bien que vous puissiez contracter un emprunt en relation avec la valeur monétaire de votre contrat, ce n’est pas une bonne idée et vous devrez le rembourser avec les intérêts.

Par exemple, imaginons que vous achetiez une police d’assurance vie fixe à l’âge de 55 ans avec une prime de décès de 500 000 USD. Si vous laissez la valeur en espèces intacte, après 30 ans, elle pourrait valoir environ 250 000 $. Vous pouvez le retirer (et annuler la police), mais votre investissement ne générerait pas un tel rendement, comme dans un fonds indiciel par exemple. Toutefois, si vous conservez une police active, la prestation de décès de vos héritiers peut être double par rapport au montant que vous avez investi.

"L’assurance vie permanente est rarement un bon investissement pour le preneur d’assurance. Cependant, cela peut être un très bon investissement pour leurs héritiers. "

Paul Puckett
Agent d'assurance-vie indépendant et conseiller en placement

Les deux principaux facteurs affectent les taux d’assurance vie de la société.

La mortalité et les intérêts sont deux facteurs de base pris en compte lors de la fixation des taux des primes d’assurance vie. Il existe également une troisième variable, moins influente: le facteur de coût.

mortalité Cela est dû au fait que la gamme la plus élémentaire d’assurance vie repose sur un groupe important de personnes partageant le même risque de décès. Quel niveau de risque est associé à ce qui détermine le coût pour chaque membre du groupe. En utilisant ce que l’on appelle la table de mortalité, la compagnie d’assurance-vie détermine l’espérance de vie moyenne pour chaque groupe d’âge et peut donc estimer vos dépenses chaque année – et vos primes.

Après avoir payé cette prime, la compagnie d’assurance l’investit dans des biens immobiliers, des actions ou d’autres véhicules qui rapportent de l’argent. Ils gagnent un certain montant intérêt, et ceci est également pris en compte lors de la détermination des primes.

Chaque entreprise doit également prendre en compte les coûts d'exploitation d'une entreprise: salaire, loyer, publicité, etc. Frais de charge Cette expression est utilisée pour décrire le montant de chaque bonus lié à ces coûts. Ces coûts varient d’une entreprise à l’autre, et une entreprise bien gérée et efficace aura un fardeau financier moindre.

En utilisant ces facteurs, les assureurs sont en mesure de recueillir une estimation de base du montant qu’ils devront payer chaque année pour les demandes de règlement en matière de décès. Sur la base de ces estimations, ils déterminent le montant qu'ils factureront à chaque titulaire de police cette année pour joindre les deux bouts et générer un profit pour la société.

Votre santé et votre âge au début de la police sont les facteurs les plus importants pour déterminer les contributions individuelles.

Les formules que les meilleures compagnies d’assurance vie utilisent pour fixer les primes sont extrêmement sophistiquées, mais sont conçues pour mesurer l’espérance de vie, votre âge et votre santé physique en sont les principaux facteurs. Mais votre santé physique est seulement modéré une fois, à l'aide d'un examen médical, lorsque vous faites une demande d'assurance pour la première fois La compagnie d’assurance utilise ensuite les données de population pour conception le risque moyen de décès au cours de la politique et fixe la prime en conséquence.

Cela signifie que plus vous êtes jeune et en santé au début de la politique, plus vos contributions seront faibles. C'est pourquoi le renouvellement garanti et une option de conversion garantie sont si importants, car ils reposent également sur cette image de santé initiale. Les bonus augmentent avec l'âge.

Un autre facteur qui joue un rôle important dans les coûts des bonus? Fumeurs. Votre contribution peut être deux fois plus élevée que si vous étiez fumeur. Il n’ya jamais de meilleur moment pour cesser de fumer qu’avant de souscrire une assurance vie.

Même si vous n'êtes pas obligé de passer un examen médical, vous devriez le faire.

Au début de la plupart des polices d’assurance vie, l’entreprise a procédé à un bref examen médical afin de déterminer son état actuel (essentiellement le cancer, le diabète et les maladies cardiaques). Si vous êtes assez jeune, vous pourrez peut-être sauter les jabs et les jabs et remplir le questionnaire médical. Mais ce que l’entreprise ne dira probablement pas, c’est que votre choix peut entraîner une augmentation des primes. Sans données médicales fiables confirmant votre état de santé, vous pouvez être considéré comme une usine plus risquée – et donc plus chère – pour l'entreprise.

"Une assurance complète (utilisant un examen médical) prend plus de temps, mais elle entraînera probablement une baisse significative des primes."

-Tons Steuer, CLU, LA, CPFFE
Fondateur de l'Institut de littératie en assurance
Créateur, carte de droits d'assurance du consommateur

Votre dossier de conduite et votre pointage de crédit sont également importants (entre autres).

Bien que l’âge et la santé constituent la part du lion de votre prime, il existe d’autres facteurs de risque importants pour les entreprises. Si vous avez des faiblesses ou des antécédents de trafic, ils peuvent augmenter vos contributions. De même, si vous êtes au travail et que vous vous déplacez constamment dans des endroits dangereux ou que vous devez voler beaucoup, vous pouvez être perçu comme présentant un risque plus élevé et des primes plus élevées.

Vous et votre conjoint devriez acheter une police à terme.

Si vous êtes le principal soutien de la famille, avec votre épouse qui s'occupe de votre maison, vous ne pouvez pas prendre en compte les coûts réels de remplacement du travail que vous effectuez. Cela peut être plus que vous ne le pensez. Au cours des dernières années, Salary.com a interrogé plus de 15 000 mères qui restent à la maison. En 2018, on a constaté que la valeur marchande de 10 des tâches les plus courantes (telles que garderie, conduite automobile, tutorat et cuisine) avait une valeur marchande de 162 581 $ par an. C’est peut-être ce que vous auriez à payer pour une aide extérieure en l’absence de celle-ci – une raison suffisante pour acheter une police à durée déterminée distincte.

Quand mes bénéficiaires recevront-ils des paiements de ma police d'assurance?

Les polices d'assurance-vie entrent en vigueur lorsque l'assuré est décédé et que les bénéficiaires ont fait une réclamation. Cela comprend l'envoi d'une copie certifiée conforme du certificat de décès à la compagnie d'assurance-vie fournissant la police. Il est important de présenter une demande de décès lorsque la personne assurée est déclarée décédée afin d'éviter toute complication dans le processus de révision.

Passer à l'action

Déterminez exactement le montant d'assurance vie dont vous avez réellement besoin.

Vous avez peut-être entendu dire que vous devriez multiplier votre revenu annuel par 10 pour obtenir la valeur nominale de l'assurance-vie, mais vous pouvez passer un peu plus de temps à calculer quelque chose d'aussi important.

Tout d’abord, considérons vos dettes à long terme. Avez-vous une hypothèque qui nécessitera un paiement pour les 25 ou 30 prochaines années? Qu'en est-il des prêts étudiants, des coûts de traitement et du solde des cartes de crédit? Si vous avez des enfants, prévoyez-vous couvrir les coûts de vos études?

Puis demandez-vous combien vous avez besoin de garder votre ménage dans les habitudes de dépenses actuelles. Vous pouvez également envisager une prestation de décès supérieure à celle dont vos bénéficiaires auront besoin, si vous pouvez vous le permettre, car les prestations d'assurance-vie sont versées sous la forme d'une allocation non imposable. S'il investit, il peut obtenir un montant d’intérêt important même au cours de la première année. Par exemple, une allocation de décès de 2 millions de dollars, si vous l'investissez à un taux de rendement annuel de 5%, vous rapportera 100 000 $ par an si elle est laissée intacte.

Tenez également compte du coût de l'inflation. Nous avons apprécié le pilote Amica Life. augmente automatiquement la prestation de décès pour maintenir le pouvoir d’achat inflationniste.

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Ne supposez pas que vous êtes couvert par le travail.

Vous pouvez souscrire une assurance-vie pendant votre travail, mais examinez attentivement la police. La plupart des régimes des employeurs entraînent beaucoup moins de décès que vous ne le souhaiteriez pour vos personnes à charge et ne sont pas transférables si vous changez d'emploi. C'est bien de faire souscrire une assurance vie par votre employeur, mais vous devriez probablement la compléter avec votre propre police.

Faites-vous une faveur et travaillez avec un courtier.

Les courtiers d’assurance (les personnes qui vendent de l’assurance à de nombreux transporteurs) ont parfois mauvaise presse parce qu’ils travaillent à la commission et pourrait pousser une politique coûteuse dont vous n'avez pas besoin pour agir plus rapidement. Mais la plupart des courtiers sont bien formés et travaillent selon un code d'éthique et peuvent être d'une grande aide.

Les courtiers peuvent parcourir rapidement des centaines d'options pour trouver les règles qui répondent le mieux à vos besoins. Ils savent également quelles entreprises sont en mesure de vous offrir le bonus le plus bas. Comment Chaque jour, ils passent en revue les polices d’assurance afin de connaître les critères d’assurance spécifiques des différentes entreprises – qui sont plus généreux dans les tables de croissance et de pondération, ou qui sont particulièrement stricts en ce qui concerne les dossiers de conduite.

Et vous pouvez économiser de l'argent en travaillant avec un courtier. Les compagnies d'assurance facturent des frais de courtage lors de la fixation des primes. Ainsi, même si vous achetez une police via un site Web tel que Policygenius.com, les primes seront les mêmes que si vous aviez travaillé avec un courtier. La seule différence est l'endroit où ces commissions vont.

Vous avez peut-être entendu dire que vous devriez parler à un planificateur financier rémunéré au lieu d'un courtier. Bien qu'il soit vrai que seuls les conseillers en péage ne reçoivent pas de commissions de compagnies d'assurance ou d'autres produits financiers, cela ne signifie pas qu'ils ne disposent pas d'autres solutions les incitant à suggérer des règles spécifiques. En outre, le consultant qui facture uniquement des honoraires émet des recommandations, ce qui permet à l’utilisateur d’acheter lui-même la police (et de payer la commission intégrée).

Bien que les agents immobiliers reçoivent une commission, cela ne signifie pas qu'ils ne vous donneront pas de bons conseils. Assurez-vous simplement que vous disposez d'une licence pour vendre une assurance vie dans votre état et que vous n'avez pas de casier judiciaire. Ces deux informations sont disponibles au Département des assurances de l’État.

"Les assureurs adaptent en permanence leurs critères d’assurance pour tirer parti des tendances ou accroître leur compétitivité dans un groupe démographique spécifique. Un bon courtier sera au courant des récents changements susceptibles d’économiser de l’argent sur votre police. "
Shannah Compton Game, CFP, MBA
Le principal stratège de l'argent du millénaire dans vos millénaires d'argent

Ligne de fond

Vous ne pensez peut-être pas qu'il faille vous adresser à des compagnies d'assurance-vie, mais vous ne savez jamais ce que la vie vous réserve. Il vaut mieux être préparé, ce qui est particulièrement important si vous avez des personnes dépendantes qui dépendent de vous. Podsumowując, stwierdziliśmy, że terminowe ubezpieczenie na życie oferuje najwyższy zwrot z każdej zainwestowanej kwoty. Po prostu sprawdź, czy masz najlepsze ubezpieczenie na życie dla swojego dolara.

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