10 questions à poser avant de souscrire une assurance long terme ►► Assurance Dépendance Comment Faire ?

Les soins de longue durée être un sujet chargé d’émotions. Après tout, personne ne veut penser qu’eux-mêmes ou entourage sont incapables de seuls. Mais dans l’hypothèse ou vous voulez prendre une décision financier judicieuse et protéger votre pécule, la confirmation soins de longue durée est une nécessité.

Prenons Bernard et Josiane, par exemple. Ils n’ont pas toujours été malins avec l’argent, cependant elles ont travaillé dur et ont accumulé un pécule de 300.000€.

Lorsque Bernard avait 67 ans, il a construire la maladie d’Alzheimer. Au début, ce n’était pas dans l’hypothèse ou mal. Josiane est utilisé une part de pécule pour embaucher un spécialiste en à domicile pour aider Bernard plusieurs psaume chez jour. Mais au fur et à mesure que son état s’aggravait, Bernard a dû aller dans une maison de infirmiers.

Malheureusement, après de cinq ans ans à la maison, Bernard est décédé. Josiane, maintenant âgée de 72 ans, est en aussi salubrité qu’elle peut l’être pour son âge, mais elle travailler en temps voulu plein étant donné que le séjour de son mari à la Établissement pour personnes âgées a brûlant la grande compagnie partie de pécule.

L’histoire de Bernard et Josiane n’est pas unique ; elle arrive à beaucoup de gens chaque année . Cependant, disposant d’une sang-froid de soins de longue durée en place, vous pouvez éviter que cela ne vous arrive. Trouver un courtier d’assurance indépendant qui magasinera auprès de plusieurs compagnies de de longue durée et vous obtiendra des soumissions vous former économiser des millions de dollars et vous éviter bien des calendula inutiles.

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L'histoire suivante paraît dans le magazine Forbes le 17 juillet.

Peu de produits financiers sont aussi mal compris que les soins de longue durée et la timidité; Ces règles sont complexes et coûteuses et comportent des risques que la plupart d'entre nous préférerions ne pas prendre en compte: la nécessité d'aider avec une aide personnelle chez les personnes âgées ou lorsque vous êtes timide et timide, vous devenez invalide en tant que jeune adulte. Mais ils peuvent constituer un élément clé de la planification de la retraite et, à 50 ou 60 ans, l’assurance à long terme (LTC) est un produit que vous devriez au moins envisager. Voici quelques questions qui vous aideront à prendre une décision.

Avez-vous besoin de soins de longue durée? Près de sept sur dix d'entre nous auront besoin d'une assistance personnelle après l'âge de 65 ans, et nous aurons besoin de cette aide en moyenne pendant environ trois ans. Cependant, pour beaucoup de personnes, l’aide nécessaire sera relativement modeste, pourra être fournie par des membres de la famille et pourrait ne pas être couverte par une assurance de soins de longue durée. En effet, pour avoir droit à une allocation de soins, vous avez besoin d’aide dans au moins deux des cinq "activités de la vie quotidienne", telles que se coucher et se lever, se laver, se vêtir, se restaurer ou aller aux toilettes. De plus, vous en aurez besoin longtemps car les règles ne couvrent pas normalement les 90 premiers jours de soins. Par ailleurs, 20% des aînés auront besoin de soins pendant cinq ans ou plus, et 5% dépenseront plus de 100 000 $ pour leur propre soutien.

Le gouvernement va-t-il payer? Il y a beaucoup de confusion autour des soins de longue durée gouvernementaux timides. Medicare peut payer une assistance infirmière limitée après l'hospitalisation. Cependant, ni les services traditionnels de Medicare, Medicare Advantage ni Medicare Supplemental (Medigap) ne financeront les services à long terme pour les personnes souffrant de maladies chroniques.

Medicaid ne paie pas pour cette aide. Mais pour être éligible, vous devez disposer d'actifs financiers très limités (moins de 2 000 USD dans la plupart des États) et d'un revenu limité (très diversifié selon les États mais dépassant rarement plusieurs milliers de dollars par mois). En outre, bien que tous les États disposent de programmes de soins à domicile Medicaid, ils sont souvent sous-financés, ont de longues listes d'attente ou fournissent des services limités. Donc, si vous ne pouvez pas payer ou n'avez pas et que vous n'avez pas honte de l'assurance, votre seule option financée par le gouvernement peut être Medicaid dans une maison de retraite. Et à l'ère de la réduction du budget, les avantages de Medicaid risquent de devenir moins généreux.

Quelle est votre valeur nette? Si vous avez un revenu limité ou un actif inférieur à 200 000 $, n'achetez pas d'assurance privée. Medicaid vous donnera la sécurité. Et rappelez-vous que si vous achetez à 60 ans, vous aurez probablement besoin d'un revenu de retraite suffisant pour payer vos primes pendant 20 ans. Ces primes augmenteront sûrement avec le temps, dépassant peut-être votre capacité de payer.

Si vous avez un pécule de 2 millions de dollars ou plus, vous pouvez probablement couvrir de votre poche tous les soins dont vous avez besoin et vous pouvez ne pas souscrire à une assurance de dépendance.

Si votre patrimoine se situe quelque part entre les deux, vous pouvez vous assurer pour les coûts des soins de longue durée en complétant un fonds dédié (sauf ce dont vous aurez besoin pour une retraite régulière) qui peut être utilisé pour des soins si vous en avez besoin, et autrement. allez chez vos héritiers. Mais il faut de la discipline pour économiser de l’argent chaque mois pendant des années.

Quand devrais-je acheter? À 45 ans, vous pouvez vous attendre à payer environ 100 $ par mois pour une police qui paie 200 $ par jour pendant trois ans. Si vous attendez jusqu'à 65 ans, vous paierez probablement environ 250 $ par mois et vous serez plus susceptible d'être rejeté en raison de vos antécédents médicaux. Mais vous paierez dans 20 ans de moins. Pour la plupart des gens, un bon endroit pour acheter peut avoir la moitié ou 50 ans en retard.

Quelle couverture devriez-vous acheter? Disons que vous avez décidé d'acheter. À quelle politique devrais-je penser? Les polices de soins de longue durée sont généralement définies en fonction de la durée pendant laquelle elles versent des prestations et du montant qu'elles paient chaque jour. Ainsi, vous pouvez voir une politique qui couvre, par exemple, 150 $ par jour pendant trois ans. Les politiques proviennent également de la déduction, parfois appelée délai de carence. C'est habituellement 90 jours, ce qui signifie que l'assurance ne paiera pas pendant les trois premiers mois de soins.

Le coût moyen d’une maison de retraite dépasse actuellement les 200 dollars par jour et dans certaines régions, il est de 300 dollars. Les aides à domicile employées par l’agence coûtent environ 20 USD par heure. La Society of Actuaries estime que l’homme moyen sera confronté à un handicap grave d’environ 18 mois, alors qu’il approche trois ans chez la femme. Pensez à combien vous pouvez vous financer. Voulez-vous une police qui couvre tous vos besoins quotidiens ou voulez-vous vous assurer vous-même? Avez-vous un membre de la famille qui fournira des soins ou devrez-vous payer pour cela? Comme toujours, plus l'avantage est généreux, plus le bonus est élevé.

Regardez les petits caractères. Certaines règles sont payées jusqu'à concurrence du montant quotidien, mais ne vous permettent pas de transférer des prestations inutilisées. Donc, si vous avez une politique de 200 USD par jour, mais que les frais de soins ne sont que de 80 USD, vous perdez la différence. Mais avec les autres politiciens – parfois appelés la masse monétaire – vous ne perdrez aucun avantage inutilisé. Ainsi, lorsque vous souscrivez une police de 200 USD par jour pendant trois ans, vous bénéficiez réellement d'avantages s'élevant à 219 000 USD (200 x 365 x 3).

Faut-il acheter une protection contre l'inflation? Absolument. Si vous achetez une police à l'âge de 55 ans, vous ne demanderez probablement pas de prestations avant 25 ou 30 ans. Pendant ce temps, la valeur de votre prestation peut facilement chuter des deux tiers ou plus. Vous payez des primes plus élevées, mais envisagez l’achat d’un joueur annuel complexe d’une valeur d’au moins 4%.

La politique de groupe est-elle meilleure? Si vous pouvez souscrire une assurance collective auprès de votre employeur, cela pourrait être un meilleur choix que d’acheter seul. Shopping Les employeurs aident rarement à payer les primes pour les polices SLD, comme dans le cas de l'assurance maladie. De cette façon, vous paierez le montant total. Contrairement à la politique de santé, les tarifs des soins de groupe à long terme peuvent être plus coûteux que ceux des patients timides et individuels. En effet, la police de groupe n’exige souvent que des garanties limitées et implique donc un risque plus élevé pour les assureurs. D'autre part, si vous avez des problèmes de santé, une police de groupe souscrite par votre employeur peut constituer la meilleure offre à votre disposition.

Les produits combo ont-ils un sens? Certains assureurs offrent une pension ou une assurance vie avec un avenant aux soins de longue durée. Ces produits dits «combo» qui tentent d’ajouter un élément de soins de longue durée à une rente ou une assurance-vie méritent d’être examinés, en particulier si vous avez une valeur nette élevée. Ils peuvent offrir de la flexibilité et procurer un revenu à un conjoint vivant s'il s'avère que vous n'avez pas besoin de soins de longue durée. Mais ces règles peuvent être complexes et impliquent souvent des frais très élevés. et timide Une autre alternative est l'assurance de la longévité – une pension versée seulement après 85 ans, lorsque vous aurez probablement besoin de soins de longue durée. En général, les pensions de base constituent un meilleur achat, en particulier pour les hommes, que la seule assurance dépendance.

Et si votre assureur est constitué? Au cours de la dernière décennie, le secteur a connu une consolidation considérable et vous devez tenir compte de la possibilité que la société avec laquelle vous achetez aujourd'hui ne sera plus présente lorsque vous passerez désormais aux revendications. Si votre transporteur cesse de fonctionner, votre police peut être transférée à une autre entreprise. Dans le pire des cas, la plupart des États disposent de fonds spéciaux pour vous protéger. Cependant, ces fonds n'ont jamais été soumis à des tests de résistance.

Devriez-vous acheter? Réponse pour un grand groupe de booms des classes moyennes et supérieures: cela dépend. Contrairement aux assurances maladie et automobile que tout le monde devrait ou devrait posséder, l'assurance dépendance est un produit financier qui fonctionne pour certains, mais pas pour d'autres.

Considérez votre propre tolérance au risque. Et demandez-vous pourquoi vous achetez. Pour vous assurer que vous avez besoin de soins à un âge avancé? Pour protéger les biens des héritiers? Pour vous assurer que vous n'êtes pas un fardeau pour vos enfants? La réponse peut vous aider à décider quel type de produit de SLD, le cas échéant, sera acheté.

Pour des conseils et des outils concernant la retraite, peu importe l'âge ou la propriété, veuillez visiter Plan de pension de Forbes.

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L'histoire suivante paraît dans le magazine Forbes le 17 juillet.

Peu de produits financiers sont aussi mal compris que l’assurance de soins de longue durée. Ces règles sont complexes et coûteuses et comportent des risques auxquels la plupart d'entre nous préférerions ne pas penser: le besoin d'aide avec une aide personnelle chez les personnes âgées ou lorsque vous devenez invalide en tant que jeune adulte. Mais ils peuvent constituer un élément clé de la planification de la retraite et, à 50 ou 60 ans, l’assurance à long terme (LTC) est un produit que vous devriez au moins envisager. Voici quelques questions qui vous aideront à prendre une décision.

Avez-vous besoin de soins de longue durée? Près de sept sur dix d'entre nous auront besoin d'une assistance personnelle après l'âge de 65 ans, et nous aurons besoin de cette aide en moyenne pendant environ trois ans. Cependant, pour beaucoup de personnes, l’aide nécessaire sera relativement modeste, pourra être fournie par des membres de la famille et pourrait ne pas être couverte par une assurance de soins de longue durée. En effet, pour avoir droit à une allocation de soins, vous avez besoin d’aide dans au moins deux des cinq "activités de la vie quotidienne", telles que se coucher et se lever, se laver, se vêtir, se restaurer ou aller aux toilettes. De plus, vous en aurez besoin longtemps car les règles ne couvrent pas normalement les 90 premiers jours de soins. Par ailleurs, 20% des aînés auront besoin de soins pendant cinq ans ou plus, et 5% dépenseront plus de 100 000 $ pour leur propre soutien.

Le gouvernement va-t-il payer? Il existe de nombreux malentendus liés à la couverture des soins de longue durée par le gouvernement. Medicare peut payer une assistance infirmière limitée après l'hospitalisation. Cependant, ni les services traditionnels de Medicare, Medicare Advantage ni Medicare Supplemental (Medigap) ne financeront les services à long terme pour les personnes souffrant de maladies chroniques.

Medicaid ne paie pas pour cette aide. Mais pour être éligible, vous devez disposer d'actifs financiers très limités (moins de 2 000 USD dans la plupart des États) et d'un revenu limité (très diversifié selon les États mais dépassant rarement plusieurs milliers de dollars par mois). En outre, bien que tous les États disposent de programmes de soins à domicile Medicaid, ils sont souvent sous-financés, ont de longues listes d'attente ou fournissent des services limités. Donc, si vous ne pouvez pas payer ou n'avez pas d'assurance, la seule option financée par le gouvernement peut être Medicaid dans une maison de retraite. Et à l'ère de la réduction du budget, les avantages de Medicaid risquent de devenir moins généreux.

Quelle est votre valeur nette? Si vous avez un revenu limité ou un actif inférieur à 200 000 $, n'achetez pas d'assurance privée. Medicaid vous donnera la sécurité. Et rappelez-vous que si vous achetez à 60 ans, vous aurez probablement besoin d'un revenu de retraite suffisant pour payer vos primes pendant 20 ans. Ces primes augmenteront sûrement avec le temps, dépassant peut-être votre capacité de payer.

Si vous avez un pécule de 2 millions de dollars ou plus, vous pouvez probablement couvrir de votre poche tous les soins dont vous avez besoin et vous pouvez ne pas souscrire à une assurance de soins de longue durée.

Si votre patrimoine se situe quelque part entre les deux, vous pouvez vous assurer pour les coûts des soins de longue durée en complétant un fonds dédié (sauf ce dont vous aurez besoin pour une retraite régulière) qui peut être utilisé pour des soins si vous en avez besoin, et autrement. allez chez vos héritiers. Mais il faut de la discipline pour économiser de l’argent chaque mois pendant des années.

Quand devrais-je acheter? À 45 ans, vous pouvez vous attendre à payer environ 100 $ par mois pour une police qui paie 200 $ par jour pendant trois ans. Si vous attendez jusqu'à 65 ans, vous paierez probablement environ 250 $ par mois et vous serez plus susceptible d'être rejeté en raison de vos antécédents médicaux. Mais vous paierez dans 20 ans de moins. Pour la plupart des gens, un bon endroit pour acheter peut avoir la moitié ou 50 ans en retard.

Quelle couverture devriez-vous acheter? Disons que vous avez décidé d'acheter. À quelle politique devrais-je penser? Les polices de soins de longue durée sont généralement définies en fonction de la durée pendant laquelle elles versent des prestations et du montant qu'elles paient chaque jour. Ainsi, vous pouvez voir une politique qui couvre, par exemple, 150 $ par jour pendant trois ans. Les politiques proviennent également de la déduction, parfois appelée délai de carence. C'est habituellement 90 jours, ce qui signifie que l'assurance ne paiera pas pendant les trois premiers mois de soins.

Le coût moyen d’une maison de retraite dépasse actuellement les 200 dollars par jour et dans certaines régions, il est de 300 dollars. Les aides à domicile employées par l’agence coûtent environ 20 USD par heure. La Society of Actuaries estime que l’homme moyen sera confronté à un handicap grave d’environ 18 mois, alors qu’il approche trois ans chez la femme. Pensez à combien vous pouvez vous financer. Voulez-vous une police qui couvre tous vos besoins quotidiens ou voulez-vous vous assurer vous-même? Avez-vous un membre de la famille qui fournira des soins ou devrez-vous payer pour cela? Comme toujours, plus l'avantage est généreux, plus le bonus est élevé.

Regardez les petits caractères. Certaines règles sont payées jusqu'à concurrence du montant quotidien, mais ne vous permettent pas de transférer des prestations inutilisées. Donc, si vous avez une politique de 200 USD par jour, mais que les frais de soins ne sont que de 80 USD, vous perdez la différence. Mais avec les autres politiciens – parfois appelés la masse monétaire – vous ne perdrez aucun avantage inutilisé. Ainsi, lorsque vous souscrivez une police de 200 USD par jour pendant trois ans, vous bénéficiez réellement d'avantages s'élevant à 219 000 USD (200 x 365 x 3).

Faut-il acheter une protection contre l'inflation? Absolument. Si vous achetez une police à l'âge de 55 ans, vous ne demanderez probablement pas de prestations avant 25 ou 30 ans. Pendant ce temps, la valeur de votre prestation peut facilement chuter des deux tiers ou plus. Vous payez des primes plus élevées, mais envisagez l’achat d’un joueur annuel complexe d’une valeur d’au moins 4%.

La politique de groupe est-elle meilleure? Si vous pouvez souscrire une assurance collective auprès de votre employeur, cela pourrait être un meilleur choix que d’acheter seul. Shopping Les employeurs aident rarement à payer les primes pour les polices SLD, comme dans le cas de l'assurance maladie. De cette façon, vous paierez le montant total. Contrairement à la politique de santé, les taux de soins de groupe à long terme peuvent être plus chers que ceux pris individuellement. En effet, la police de groupe n’exige souvent que des garanties limitées et implique donc un risque plus élevé pour les assureurs. D'autre part, si vous avez des problèmes de santé, une police de groupe souscrite par votre employeur peut constituer la meilleure offre à votre disposition.

Les produits combo ont-ils un sens? Certains assureurs offrent une pension ou une assurance vie avec un avenant aux soins de longue durée. Ces produits dits «combo» qui tentent d’ajouter un élément de soins de longue durée à une rente ou une assurance-vie méritent d’être examinés, en particulier si vous avez une valeur nette élevée. Ils peuvent offrir de la flexibilité et procurer un revenu à un conjoint vivant s'il s'avère que vous n'avez pas besoin de soins de longue durée. Mais ces règles peuvent être complexes et impliquent souvent des frais très élevés. Une autre solution consiste à assurer votre longévité – une pension versée après 85 ans, lorsque vous aurez probablement besoin de soins de longue durée. En général, les pensions de base constituent un meilleur achat, en particulier pour les hommes, que la seule assurance dépendance.

Et si votre assureur est constitué? Au cours de la dernière décennie, le secteur a connu une consolidation considérable et vous devez tenir compte de la possibilité que la société avec laquelle vous achetez aujourd'hui ne sera plus présente lorsque vous passerez désormais aux revendications. Si votre transporteur cesse de fonctionner, votre police peut être transférée à une autre entreprise. Dans le pire des cas, la plupart des États disposent de fonds spéciaux pour vous protéger. Cependant, ces fonds n'ont jamais été soumis à des tests de résistance.

Devriez-vous acheter? Réponse pour un grand groupe de booms des classes moyennes et supérieures: cela dépend. Contrairement aux assurances maladie et automobile que tout le monde devrait ou devrait posséder, l'assurance dépendance est un produit financier qui fonctionne pour certains, mais pas pour d'autres.

Considérez votre propre tolérance au risque. Et demandez-vous pourquoi vous achetez. Pour vous assurer que vous avez besoin de soins à un âge avancé? Pour protéger les biens des héritiers? Pour vous assurer que vous n'êtes pas un fardeau pour vos enfants? La réponse peut vous aider à décider quel type de produit de SLD, le cas échéant, sera acheté.

Pour des conseils et des outils concernant la retraite, indépendamment de l'âge ou de la propriété, visitez le Guide de la retraite de Forbes.