Avant de souscrire une assurance soins de longue durée, vérifiez ces options ►► Assurance Dépendance Comment Faire ?

Polices d’assurance vie soins de longue durée hybrides
Une autre option de plus en plus populaire est une police qui combine l’assurance-vie et la couverture des soins de longue durée. Avec une police hybride, vous avez la possibilité avoir accès or capital-décès – l’argent que vos bénéficiaires recevraient en cas de décès – lorsque vous êtes encore en vie pour payer soins de longue durée. Et dans l’hypothèse ou vous n’avez pas besoin de soins, vos héritiers recevront le montant total. Les profit sont considérés comme “non résiliables”, ce qui signifie que générosité sont fixe à vie (et couramment payées d’un seul coup). Les gendarmerie hybrides ne devraient être utilisées qu’en dernier recours et seulement si vous ne pouvez pas être admissible à une police d’assurance de soins de longue durée traditionnelle en raison d’une souscription médicale.

Une prime unique signifie que vous devrez trouver des dizaines de milliers de dollars en jadis que vous auriez pu autrement investir pour votre retraite. Vous pouvez aussi souscrire une assurance vie desquelles vous avez pas besoin. De plus, a l’inverse d’ la confirmation de de longue durée traditionnelle, les récompense des gendarmerie hybrides ne sont pas déductibles d’impôt.

Tout comme l’assurance vie entière, le plus grand risque de ces police hybrides est que vous pourriez renoncer à beaucoup de dollars de gain potentiels sur votre placement. Les police ne garantissent pas que vous obtiendrez les gain du marché ; la prestation versée n’est que les chiffres nominale de la police. Ces pertes de revenus pourraient composer des hybrides la diplomate de soins de longue durée la plus coûteuse de toutes.

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Si vous êtes le propriétaire fier (ou paniqué) d'une assurance de soins de longue durée, je parierai sur vous 10 pour 1 que vous avez entendu la phrase "verrouiller les taux" de l'agent qui vous a vendu votre police.

Des milliers de personnes ont appris au moment de l’achat qu’il était judicieux de retirer leurs contrats de soins de longue durée plus rapidement que plus tard avant l’interdiction des primes sur ces contrats. C'est logique, non? Mieux vaut entrer maintenant, avant que tous les baby-boomers vieillissants ne commencent à faire des demandes et que l’assurance dépendance soit impossible à payer!

Le seul problème est que l’assurance dépendance est un peu comme une assurance santé: les primes peuvent augmenter à tout moment, quel que soit le montant. Enfoui profondément dans les moindres détails de vos polices se trouvait un avertissement qui indiquait probablement que "vos prix sont soumis à des augmentations futures", rien n'était garanti.

La raison du revenu des primes est augmentée, car les assureurs sont confondus avec la durée et le coût des réclamations. En 1980, les dépenses en SLD aux États-Unis s'élevaient à 30 milliards de dollars, mais en 2015, elles étaient passées à 225 milliards de dollars, selon l'enquête de Morningstar. Dans certains cas, les primes ont augmenté jusqu'à 130%.

Au cours des derniers mois, j'ai eu des conversations très difficiles avec des clients qui ne savaient pas quoi abandonner pour pouvoir s'offrir leurs prix. Ils sont souvent confus, non seulement à cause du langage "verrouillé" utilisé sur le point de vente, mais aussi parce qu'ils sont des clients "fidèles" depuis des années et qu'ils ont toujours payé à temps. Quand je leur dis, il n'y a rien à faire, ils se sentent piégés. Et ils sont.

Comment sommes-nous arrivés ici

Avant d'entamer ces conversations et les solutions possibles, ne vous inquiétez pas, je ne vous laisserai pas traîner sans trappe, voyons comment nous en sommes arrivés là. En fin de compte, l’assurance dépendance est vendue par le vendeur travaillant à commission. Il n’est pas surprenant que le marché des soins de longue durée soit passé de 1,7 million d’assurés en 1992 & nbsp; à plus de 7 millions de personnes assurées à partir de 2014, selon NAIC. Et les chiffres ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 millions de personnes âgées auront besoin de soins de longue durée d'ici 2020.

Ceux qui ont suivi l'augmentation des primes d'assurance-maladie ne sont probablement pas surpris de constater une augmentation similaire des coûts de l'assurance dépendance. Par exemple, au cours des dix années allant de 2006 à 2016, L’allocation moyenne pour soins de santé est passée de 303 dollars à plus de 1 200 dollarset les dépenses totales de prêt ont augmenté de 54%, passant d’une moyenne de 525 dollars en 2006 à 806 dollars en 2016, selon les données de Kaiser.

Mais les augmentations des taux d’intérêt sont celles qui mettent fin aux similitudes entre les directives relatives aux SLD et les polices d’assurance maladie traditionnelles. Avec les directives relatives aux soins de longue durée, il n’ya rien de mieux qu’une période «d’inscription ouverte» où vous pouvez changer de société. & Nbsp; Tout comme l'assurance-vie, avec LTC, vous n'avez que deux choix: annuler le contrat ou mourir. (Mais au moins avec l'assurance-vie, vous avez une garantie pour les primes n'augmentant pas.)

Venant d'un bon endroit

Ne vous méprenez pas, je comprends parfaitement l'attrait de la politique de SLD. On estime que les soins de fin de vie coûtent 217 820 $ pour les cinq dernières années sans démence du patient s'il a une démence que le prix saute à 341 651 $à la suite Recherche Morningstar. La plupart des gens achètent des polices de soins de longue durée à un lieu d'amour pour eux-mêmes et / ou leurs proches. Personne ne veut croire que leurs soins en souffriront uniquement parce que les fonds des comptes de pension s'épuisent. Ils ne veulent pas non plus être un fardeau économique ou émotionnel pour la famille. Et, bien sûr, les chiffres ahurissants ci-dessus s’ajoutent aux quelque 5 000 dollars par an estimés par les retraités pour les primes de santé et les frais de portefeuille, selon interprétation.

La situation est encore meilleure pour les femmes, dont la durée de vie attendue est cinq ans plus longue que celle des hommes. Selon Merrill Lynch, la moyenne des coûts de santé d'une femme sera 39% supérieure à celle d'un homme à la retraite et elle devra débourser 194 000 $ supplémentaires au cours de sa vie. ""Les femmes et le bien-être financier".

Alors, que dois-je faire pour la hausse des prix?

Certains États et la NAIC ont commencé à établir des "lois sur la stabilité des taux" & Nbsp; En place pour empêcher les augmentations de primes, cela n’aide en rien les personnes qui ont 80 ans aujourd’hui et ont du mal à payer leurs primes tous les mois, mais cela peut être une bonne nouvelle pour les personnes dans 20 ans.

Aujourd'hui, l'une des questions les plus courantes que me posent mes clients plus âgés est de savoir quoi faire pour augmenter les primes d'assurance à long terme. Tandis que vous continuez à payer les primes – même si cela fait mal – c'est une option, il en existe d'autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Quoi d'autre est là-bas? Je suis content que vous ayez demandé.

Comme vous l'avez peut-être deviné, je ne suis pas une condition préalable à l'assurance dépendance, et il peut sembler que d'autres personnes font partie de ma chorale. La vente de nouvelles polices de soins de longue durée est passée de 754 000 en 2002 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’un nombre sans cesse croissant d’assureurs du marché – de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à l'assurance dépendance – et quelque chose que j'aime utiliser dans ma pratique – est la participation à l'ancienne "assurance vie entière" avec un agent pathogène chronique pour résoudre la plupart des problèmes de protection à long terme. Après tout, pourquoi ne pas prendre votre gâteau et le manger aussi? Avec ces directives, vous pouvez utiliser votre prestation de décès sans aucun impôt sur vos soins si vous cessez d'entrer dans une maison de retraite ou un autre établissement de soins de longue durée. Si vous éteignez plus tôt que prévu, les héritiers bénéficieront des avantages de la mort.

Un autre avantage de ces directives est que vous devez vendre votre maison ou obtenir un héritage, vous voulez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent jusqu'à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des soins de longue durée augmentent, la mortalité a également tendance à augmenter, ce qui favorise le retour de l'assurance vie.

Le secteur des assurances a également créé ce que l’on appelle des polices «vie hybride et SLD», vendues sous forme de prime unique. Faisons quelques calculs rapides pour vous montrer comment ils fonctionnent: si une femme de 65 ans investissait 100 000 $ dans une police, elle aurait droit à un LTC payable à l'avenir pour 4 723 $ par mois, jusqu'à 226 000 $, ou une prestation de décès de 113 000 $, bien que je ne sois pas un grand fan de cela (parce que je n'aime pas abandonner autant de contrôle sur mon argent), cela peut fonctionner pour quelqu'un qui veut quelque chose comme: est un-et-fait, avec une partie de la conjecture enlevée du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, consiste à l’investir dans un portefeuille d’obligations bien sécurisé avec un rendement de 3% et à le payer de 65 à 75 ans à un contrat d’assurance traditionnel. À 80 ans, cela donnerait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Le montant en espèces représente à lui seul plus que le gain en SLD de la version hybride évaluée, et vous bénéficiez en outre d’une indemnité de décès de 590 000 USD, bien supérieure à 113 000 USD. peut être utilisé pour le coût des maladies chroniques.

Quoi que vous choisissiez, si vous êtes sur le marché des soins de longue durée, vous devriez comparer toutes les options et vous assurer qu'il n'y a pas de meilleure façon, ni moins chère. Ceci est votre avenir et votre argent.

Toujours lire les impressions

Quoi que vous achetiez, assurez-vous de demander la possibilité d’une augmentation des taux d’intérêt, même si on vous dit que c’est «très improbable». (Bonjour, prêts à taux variable ajustables en 2008.)

De plus, si vous avez une politique de SLD, vous devez lire et comprendre les termes du contrat. Dans certains cas, vous pouvez refuser par inadvertance votre contrat en violant leurs termes et vous ne recevrez pas un centime de ce que vous avez déposé. Un exemple: sortir de l'hôpital contre les ordres d'un médecin. Les sociétés de soins de longue durée peuvent interpréter cela comme un avis médical désobéissant et devenir une plus grande responsabilité que ce que vous étiez déjà.

Et si pour la deuxième fois aujourd’hui, cela vous a incité à discuter, mais ils ne peuvent pas! Laissez-moi être le premier à vous dire que dans tous les cas: Oh oui ils peuvent.

Ils sont la compagnie d'assurance. Ils sont tout-puissants.

——

John E. Girouard est l'auteur de Rendre votre argent et les dix vérités de la création de richesse, un directeur principal enregistré de Cambridge Investment Research et un conseiller en placement représentant de Capital Investment Advisors.

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Si vous êtes le propriétaire fier (ou paniqué) d'une assurance de soins de longue durée, je parierai sur vous 10 pour 1 que vous avez entendu la phrase "verrouiller les taux" de l'agent qui vous a vendu votre police.

Des milliers de personnes ont appris au moment de l’achat qu’il était judicieux de retirer leurs contrats de soins de longue durée plus rapidement que plus tard avant l’interdiction des primes sur ces contrats. C'est logique, non? Mieux vaut entrer maintenant, avant que tous les baby-boomers vieillissants ne commencent à faire des demandes et que l’assurance dépendance soit impossible à payer!

Le seul problème est que l’assurance dépendance est un peu comme une assurance santé: les primes peuvent augmenter à tout moment, quel que soit le montant. Enfoui profondément dans les moindres détails de vos polices se trouvait un avertissement qui indiquait probablement que "vos prix sont soumis à des augmentations futures", rien n'était garanti.

La raison du revenu des primes est augmentée, car les assureurs sont confondus avec la durée et le coût des réclamations. En 1980, les dépenses en SLD aux États-Unis s'élevaient à 30 milliards de dollars, mais en 2015, elles étaient passées à 225 milliards de dollars, selon l'enquête de Morningstar. Dans certains cas, les primes ont augmenté jusqu'à 130%.

Au cours des derniers mois, j'ai eu des conversations très difficiles avec des clients qui ne savaient pas quoi abandonner pour pouvoir s'offrir leurs prix. Ils sont souvent confus, non seulement à cause du langage "verrouillé" utilisé sur le point de vente, mais aussi parce qu'ils sont des clients "fidèles" depuis des années et qu'ils ont toujours payé à temps. Quand je leur dis, il n'y a rien à faire, ils se sentent piégés. Et ils sont.

Comment sommes-nous arrivés ici

Avant d'entamer ces conversations et les solutions possibles, ne vous inquiétez pas, je ne vous laisserai pas traîner sans trappe, voyons comment nous en sommes arrivés là. En fin de compte, l’assurance dépendance est vendue par le vendeur travaillant à commission. Il n’est pas surprenant que le marché des soins de longue durée soit passé de 1,7 million d’assurés en 1992 à plus de 7 millions à partir de 2014, selon NAIC. Et les chiffres ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 millions de personnes âgées auront besoin de soins de longue durée d'ici 2020.

Ceux qui ont suivi l'augmentation des primes d'assurance-maladie ne sont probablement pas surpris de constater une augmentation similaire des coûts de l'assurance dépendance. Par exemple, au cours des dix années allant de 2006 à 2016, L’allocation moyenne pour soins de santé est passée de 303 dollars à plus de 1 200 dollarset les dépenses totales de prêt ont augmenté de 54%, passant d’une moyenne de 525 dollars en 2006 à 806 dollars en 2016, selon les données de Kaiser.

Mais les augmentations des taux d’intérêt sont celles qui mettent fin aux similitudes entre les directives relatives aux SLD et les polices d’assurance maladie traditionnelles. Avec les directives LTC, il n’ya rien de mieux qu'une période «d’inscription ouverte» où vous pouvez changer de société. Tout comme l'assurance-vie, avec LTC, vous n'avez que deux choix: annuler le contrat ou mourir. (Mais au moins avec l'assurance-vie, vous avez une garantie pour les primes n'augmentant pas.)

Venant d'un bon endroit

Ne vous méprenez pas, je comprends parfaitement l'attrait de la politique de SLD. Les soins périmés devraient coûter 217 820 USD pour les cinq dernières années sans démence du patient; S'il est atteint de démence, le prix grimpe à 341 651 $, selon Recherche Morningstar. La plupart des gens achètent des polices de soins de longue durée à un lieu d'amour pour eux-mêmes et / ou leurs proches. Personne ne veut croire que leurs soins en souffriront uniquement parce que les fonds des comptes de pension s'épuisent. Ils ne veulent pas non plus être un fardeau économique ou émotionnel pour la famille. Et, bien sûr, les chiffres ahurissants ci-dessus s’ajoutent aux quelque 5 000 dollars par an estimés par les retraités pour les primes de santé et les frais de portefeuille, selon interprétation.

La situation est encore meilleure pour les femmes, dont la durée de vie attendue est cinq ans plus longue que celle des hommes. Selon Merrill Lynch, la moyenne des coûts de santé d'une femme sera 39% supérieure à celle d'un homme à la retraite et elle devra débourser 194 000 $ supplémentaires au cours de sa vie. ""Les femmes et le bien-être financier".

Alors, que dois-je faire pour la hausse des prix?

Alors que certains États et la NAIC ont commencé à mettre en place des "lois sur la stabilité" pour empêcher les augmentations de primes, cela n’aide en rien les personnes dans les années 80 qui ont du mal à payer leurs primes tous les mois. les gens d'ici 20 ans.

Aujourd'hui, l'une des questions les plus courantes que me posent mes clients plus âgés est de savoir quoi faire pour augmenter les primes d'assurance à long terme. Tandis que vous continuez à payer les primes – même si cela fait mal – c'est une option, il en existe d'autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Quoi d'autre est là-bas? Je suis content que vous ayez demandé.

Comme vous l'avez peut-être deviné, je ne suis pas une condition préalable à l'assurance dépendance, et il peut sembler que d'autres personnes font partie de ma chorale. La vente de nouvelles polices de soins de longue durée est passée de 754 000 en 2002 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’un nombre sans cesse croissant d’assureurs du marché – de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à l'assurance dépendance – et quelque chose que j'aime utiliser dans ma pratique – est la participation à l'ancienne "assurance vie entière" avec un agent pathogène chronique pour résoudre la plupart des problèmes de protection à long terme. Après tout, pourquoi ne pas prendre votre gâteau et le manger aussi? Avec ces directives, vous pouvez utiliser votre prestation de décès sans aucun impôt sur vos soins si vous cessez d'entrer dans une maison de retraite ou un autre établissement de soins de longue durée. Si vous éteignez plus tôt que prévu, les héritiers bénéficieront des avantages de la mort.

Un autre avantage de ces directives est que vous devez vendre votre maison ou obtenir un héritage, vous voulez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent jusqu'à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des soins de longue durée augmentent, la mortalité a également tendance à augmenter, ce qui favorise le retour de l'assurance vie.

Le secteur des assurances a également créé ce que l’on appelle des polices «vie hybride et SLD», vendues sous forme de prime unique. Faisons quelques calculs rapides pour vous montrer comment ils fonctionnent: si une femme de 65 ans investissait 100 000 $ dans une police, elle aurait droit à un LTC payable à l'avenir pour 4 723 $ par mois, jusqu'à 226 000 $, ou une prestation de décès de 113 000 $, bien que je ne sois pas un grand fan de cela (parce que je n'aime pas abandonner autant de contrôle sur mon argent), cela peut fonctionner pour quelqu'un qui veut quelque chose comme: est un-et-fait, avec une partie de la conjecture enlevée du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, consiste à l’investir dans un portefeuille d’obligations bien sécurisé avec un rendement de 3% et à le payer de 65 à 75 ans à un contrat d’assurance traditionnel. À 80 ans, cela donnerait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Le montant en espèces représente à lui seul plus que le gain en SLD de la version hybride évaluée, et vous bénéficiez en outre d’une indemnité de décès de 590 000 USD, bien supérieure à 113 000 USD. peut être utilisé pour le coût des maladies chroniques.

Quoi que vous choisissiez, si vous êtes sur le marché des soins de longue durée, vous devriez comparer toutes les options et vous assurer qu'il n'y a pas de meilleure façon, ni moins chère. Ceci est votre avenir et votre argent.

Toujours lire les impressions

Quoi que vous achetiez, assurez-vous de demander la possibilité d’une augmentation des taux d’intérêt, même si on vous dit que c’est «très improbable». (Bonjour, prêts à taux variable ajustables en 2008.)

De plus, si vous avez une politique de SLD, vous devez lire et comprendre les termes du contrat. Dans certains cas, vous pouvez refuser par inadvertance votre contrat en violant leurs termes et vous ne recevrez pas un centime de ce que vous avez déposé. Un exemple: sortir de l'hôpital contre les ordres d'un médecin. Les sociétés de soins de longue durée peuvent interpréter cela comme un avis médical désobéissant et devenir une plus grande responsabilité que ce que vous étiez déjà.

Et si pour la deuxième fois aujourd’hui, cela vous a incité à discuter, mais ils ne peuvent pas! Laissez-moi être le premier à vous dire que dans tous les cas: Oh oui ils peuvent.

Ils sont la compagnie d'assurance. Ils sont tout-puissants.

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John E. Girouard est l'auteur de Rendre votre argent et les dix vérités de la création de richesse, un directeur principal enregistré de Cambridge Investment Research et un conseiller en placement représentant de Capital Investment Advisors.